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rachat pret Un rachat de prêt peut sembler être une solution en vue de réaliser quelques économies.

Avant tout mieux vaut s'assurer que la durée restante du prêt en cours est supérieure à la durée écoulée et que le différentiel soit au minimum de 1.2 %.

Tout rachat de prêt est réglementé par le législateur. En fait un rachat prêt consiste à rassembler l'ensemble des crédits pour en créer un nouveau, unique en bénéficiant ainsi d'un taux unique.

La banque d'origine peut accéder à cette demande de restructuration mais dans la pratique elle refuse purement et simplement. Alors il faut se retourner vers la concurrence et surtout vers des spécialistes du crédit, les courtiers en banque. Pourquoi ? Ce sont des spécialistes des relations en interne avec les établissements financiers et de ce fait ils sont à même de trouver les investisseurs de ce type d'opération.

ATTENTION : une telle opération doit rester intéressante pour l'emprunteur et il faut que le gain sur le coût total du crédit soit le coût du crédit en cours moins le coût du crédit à venir soit suffisant pour couvrir :

  • les pénalités de remboursement anticipé qui correspondent à 6 mois d'intérêts avec un maximum de 3 % du capital restant dû
  • les frais de mise en place d'une nouvelle garantie si besoin est
  • la prestationde mise en place du nouveau prêt et assurer le transfert de compte

RAPPEL : une loi de juin 1999 prévoit que ces pénalités ne sont pas dues lorsque le remboursement est motivé par la vente du bien immobilier suite à un changement du lieu d'activité professionnel de l'emprunteur ou de son conjoint, décès ou cessation forcée de l'activité professionnelle de ces derniers.

ATTENTION : cette nouvelle disposition (art. L 312-3, alinéa 3, du Code de la consommation) s'applique uniquement aux contrats de prêts signés après le 30 juin 1999.

D'autres éléments sont également à prendre en compte comme la durée écoulée du crédit en cours qui ne devrait s'enregistrer que pendant les 7 premières années. Au delà le différentiel n'est plus suffisant pour couvrir les pénalités et frais accessoires inévitables.

La différence de taux crédits doit également s'analyser sur la durée restant du prêt. Si 10 ans restent à courir, il faut comparer le taux du prêt existant au taux à 10 ans actuellement pratiqué.

Les frais de rachat de crédit sont toujours ajoutés au capital à refinancer. Donc en principe, il ne donne lieu à aucune dépense de trésorerie.

Le gain potentiel lié au rachat est proportionnel au montant du capital restant dû.

 

 

 

 

 

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