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produits epargne Les lignes proposées des produits épargne sont réglementées et tout épargnant se doit de respecter, comme par exemple un versement minimum périodique ou un solde minimum à maintenir pour qu'un compte continue à fonctionner.

D'autres contraintes peuvent comporter un plafond d'épargne à ne pas dépasser ou des contraintes au niveau de l'âge, de la durée de l'épargne, des ressources.

L'ensemble de ces paramètres doivent bien être pris en compte avant de souscrire à des produits épargne senior.

Ensuite, des critères tels que le rendement, la disponibilité, la fiscalité, la sécurité vont devoir également être pris en compte car ils ne sont guère négligeables.

De plus, à l'heure actuelle il est possible d'orienter le choix de son épargne en fonction de convictions personnelles, comme par exemple des fonds investis dans des entreprises obéissant à des règles précises, comme une épargne éthique.

Les produits d'épargne sont très nombreux, réglementés et le secteur bancaire ne cesse d'innover pour attirer tout futur épargnant.

On distingue :

  • les livrets et les comptes comme les livrets A, Bleu, le livret B et le compte sur livret, le nouveau Livret de Développement Durable qui remplace le CODEVI, le LEP et le compte épargne codéveloppement.

  • l'épargne logement comme le CEL, le PEL

  • les autres plans comme le PEA et PEP et le plan d'épargne en actions PEA

  • l'épargne éthique et solidaire

A l'heure actuelle le livret A est diffusé uniquement par les Caisses d'Epargne et la Banque Postale. L'épargne est totalement disponible, les dépôts s'enregistrent à tout moment, sans préavis et dans la limite des plafonds de retrait.

Pas de chéquier, pas de carte de paiement, seule une carte de retrait est transmis à l'épargnant et les retraits ne peuvent s'effectuer qu'aux DAB des Caisses d'Epargne et de Banque Postale (la poste).

Quant aux opérations, elles demeurent restreintes, en effet seuls les prélèvements automatiques telles que EDF, France Telecom et Trésor Public sont acceptés.

Il s'agit donc d'une épargne simple et accessible à la fois aux mineurs, personnes physiques et morales. Le montant minimum à verser à l'ouverture est d'1.50 € et les dépôts peuvent s'effectuer jusqu'à 15 300 € intérêts non compris.

Les retraits peuvent aller jusqu'à 800 € auprès du guichet par période de 7 jours et un maximum de 500 € dans un distributeur par période de 7 jours.

La durée du livret A est illimitée et le taux d'intérêt est de 1.75 % depuis le 1er MAI 2009. Les intérêts sont calculés par quinzaine comme tous les comptes sur livret.

Le livret Bleu est un produit du réseau des Caisses de Crédit Mutuel. L'épargne est disponible à tout moment et sans préavis dans la limite des plafonds de retrait. Le livret Bleu s'adresse à toute personne physique, mineur et personne morale à but non lucratif. Un seul livret Bleu par épargnant et n'est pas cumulable avec un livret A diffusé par les Caisses d'Epargne et la Banque Postale. Les intérêts sont exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux.

Le livret B et le Compte sur livret bancaire sont des comptes d'épargnes bénéficiant d'un taux d'intérêt non réglementé.Ces comptes sont proposés par les Caisses d'Epargne et la Banque Postale pour le livret B et par l'ensembledu secteur bancaire pour le compte sur livret bancaire. Il n'existe aucun plafond de dépôt. Ces comptes épargne fonctionnent sans chéquier ni carte de paiement. Toutefois, il sera possible d'obtenir une carte de retrait fonctionnant dans les DAB de l'identité de la banque qui a ouvert ce compte épargne. Sa durée est illimitée tant qu'il n'est pas clôturé.

Le taux d'intérêt n'étant pas réglementé, il peut varier d'une banque à l'autre, il se positionne autour de 3 %. Ses intérêts sont fiscalisés et soumis aux prélèvements sociaux. Toutefois, l'épargnant pourra opter soit pour le prélèvement libératoire fixé à 27 % prélèvements sociaux compris (16 % + 11 %) ou déclarer le montant des intérêts à l'impôt sur le revenu.

Le livret de développement durable depuis janvier 2007 remplace le CODEVI. Cette forme d'épargne doit être utilisée pour financer des travaux d'économie d'énergie dans l'immobilier ancien. Un plafond de 6000 e est fixé et un seul livret par contribuable ou partenaires liés par un pacte civil de solidarité soumis à une imposition commune, de telles dispositions font référence d'une part à l'article 30 de la loi de finances rectificative 2006 ainsi que deux textes publiés au J.O. en février 2007.

Le taux est maintenu à 2.75 % et les intérêts ne sont pas soumis à l'impôt.

Le LEP livret d'Epargne Populaire, est une épargne rémunérée, sans risquedisponible et sans contrainte : un seuil plafond de 7700 € avec un taux attractif de 4 % net d'impôt, une grande sécurité puisque le capital se récupère mojoré des intérêts, des versements et retraits en libre service.

En fait ce livret d'épargne est réservé aux épargnants qui paient peu d'impôt et pour ouvrir un tel livret il suffit de fournir sa dernière attestation fiscale dont le montant ne doit pas dépasser 722 € et de déposer initialement 30 € à l'ouverture.

Cette épargne peut bénéficier d'une assurance décès qui garantit le versement d'un capital à des proches. Il s'agit d'une somme forfaitaire de 10 000 €.

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