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placements rentablesLes revenus se révisent à la baisse dès que l'on est en retraite et les spécialistes annoncent jusqu'à 50 % en moins de revenus.

Afin de compenser cette baisse et de maintenir son niveau de baisse il faut donc épargner le plus tôt possible. Plusieurs dispositifs d'épargne existent, l'épargne individuelle ou l'épargne collective par l'entreprise.

La souplesse et la sécurité est représentée par l'assurance-vie qui offre bon nombre d'avantages incontestables. Toutefois, attention aux frais de gestion, sur le long terme ils peuvent grever le montant de ladite épargne. Il faut donc limiter les risques en choisissant un établissement réputé.

Le PERP permet d'acquérir un capital qui sera reversé sous forme de rente viagère à l'âge de la retraite et il est ouvert à tous les salariés. Il s'adresse néanmoins surtout aux personnes qui ont un revenu important et qui veulent préparer leur retraite en bénéficiant immédiatement d'une réduction d'impôt.

Le PEA, épargne boursière qui bénéficie d'une défiscalisation sous conditions. Afin de limiter les risques mieux vaut cibler les actions sur le long terme qui offrent à l'heure actuelle la meilleure performance.

L'épargne salariale disponible dans les grands groupes, dispositifs collectifs de retraite, son principal avantage réside dans son financement partiel ou total par le groupe lui-même.

Des contrats spécifiques comme le contrat Madelin destiné aux professions libérales commerçants et artisans qui offre à la retraite une rente viagère fiscalisée, et Le Préfon réservé aux salariés de la fonction publique qui offre à la retraite une rente viagère également fiscalisée

De ces formes d'épargne, une question évidente se pose celle de savoir, quels produits d'épargne choisir ?

Tout dépendra de l'âge auquel l'épargne sera opérationnelle. On n'économise pas de la même façon à 30 ou 40 ou 50 ans.

Il n'existe pas de produits en fonction de l'âge mais plus on a de temps devant soi plus le risque s'atténue et plus l'espérance de performance augmente.

Le plus rapidement à ouvrir sera une assurance-vie et/ou un PEA.

RAPPEL : Ce qui compte c'est la date d'ouverture d'un contrat et non celle des versements et s'y prendre tôt permet de faire courir les délais fiscaux.

Une solution porteuse est de panacher une assurance-vie, un PEA et un PERP dans la mesure où c'est possible, bien entendu. Pourquoi ? parce que mieux vaut commencer par l'acquisition de son logement puis l'assurance-vie et compléter selon ses ressources par l'épargne boursière et terminer par le PERP.

Pour ceux qui approchent de leur retraite et qui ne peuvent économiser plus de 50 € mensuellement il n'est pas conseillé d'ouvrir un PERP parce que la rente de sortie sera minime, mieux vaut alors se retourner vers l'assurance-vie.

Quel que soit le support choisi il faut faire des versements réguliers. C'est le long terme qui est porteur.

Quelle est la différence entre un support en euros et un support en unités de compte ?

Pour un support en euros, le capital est sécurisé avec la garantie d'avoir une rémunération minimale chaque année. L'inconvénient réside dans son rendement un peu faible compris entre 3.5 et 4.5 %.

Situation tout à fait différente avec un support en unités de compte comprenant des SICAV ou des fonds commmuns de placement qui sera alors investi sur les marchés financiers. Ce type d'investissement est plus risqué car sa valeur fluctue en fonction des marchés.

Transférer l'épargne d'un support à un autre réduira ce risque et sécurisera l'épargne.

 

 

 

 

 

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